Podnikanie prináša slobodu, ale aj riziká.Poistenie podnikateľov nie je len povinná formalita, je to finančný štít, ktorý vás ochráni, keď sa „niečo pokazí“. Investovať pár stoviek eur ročne môže znamenať rozdiel medzi prežitím a krachom, ak príde ku krádeži, nehode alebo náhlej zodpovednosti za škodu.Kľúčové je myslieť na vlastné riziká, nastaviť poistenie na reálne hodnoty a pravidelne ho aktualizovať.
Kto potrebuje poistenie podnikateľov?
Poistenie podnikateľov je určené pre fyzické aj právnické osoby ( živnostník, s.r.o,…), ktoré podnikajú. Cieľom poistenia je ochrániť pred finančnými stratami z dôvodu škody na majetku, zodpovednosti za škodu, výpadku príjmu alebo právnych sporov.
Poistenie zodpovednosti za škodu – základ pre živnostníkov
Pri živnostníkoch je poistenie zodpovednosti za škodu mimoriadne dôležité. Živnostník zodpovedá za škodu celým svojim majetkom. To znamená, že aj jedna veľká chyba môže ohroziť jeho firmu aj osobný majetok. Poistenie zodpovednosti za škodu kryje finančné náklady na náhradu škody spôsobenej tretím osobám alebo firmám.
Čo všetko si môže podnikateľ poistiť
Poistenie majetku
- budovy, priestory, prevádzky,
- stroje, zariadenia, tovar, zásoby,
- elektroniku a IT techniku.
Poistenie zodpovednosti za škodu
- z výkonu povolania/podnikania (napr. chybná montáž),
- z vlastníctva nehnuteľnosti alebo prevádzky (úraz návštevníka),
- a ďalšie druhy zodpovednosti.
Poistenie prerušenia prevádzky
- krytie ušlého zisku a fixných nákladov počas výpadku.
Ďalšie možné poistenia
- poistenie prepravy tovaru,
- kybernetické poistenie,
- poistenie právnej ochrany,
- poistenie pohľadávok.
Príklady z praxe – na čo nezabudnúť pri poistení
Cukrárka s vlastnou dielňou
- poistenie priestorov (ak sú vo vlastníctve),
- zariadenia kuchyne (pece, chladničky, náradie),
- tovar a zásoby,
- zodpovednosť (otrava jedlom, úraz zákazníka),
- prerušenie prevádzky,
- stanovenie poistných súm podľa reálnej hodnoty majetku,
Elektrikár – samostatný remeselník
- poistenie náradia a elektroniky,
- zodpovednosť za škodu z činnosti (napr. skrat, požiar),
- poistenie vozidla,
- dostatočné limity zodpovednosti,
- doklad o poistení – môže sa vyžadovať pri práci na stavbách.
Najčastejšie chyby pri poistení podnikateľov
- Neuzatvorené poistenie – často sa viac pozeráme na cenu poistenia ako na riziká, ktoré môžu nastať.
- Podpoistenie – majetok je poistený na nižšiu hodnotu, než v skutočnosti má.
- Chýbajúce poistenie zodpovednosti – krytý je len majetok, nie zodpovednosť za škody tretím osobám.
- Neexistujúce poistenie prerušenia prevádzky
- Nízke poistné limity alebo neočakávané výluky – poistenie nie je nastavené na dostatočné kryje .
- Neaktuálna poistka – pri zmenách sa zmluva poistenie neaktualizuje.
Viac o poistení pre podnikateľov sa rozprával Štefan Fajnor, riaditeľ divízie Neživotného poistenia Finportal s Marošom Košíkom v relácii na TA3.
Pri nastavení poistenia je však je potrebné vždy zohľadniť špecifiká danej živnosti. Preto je najlepšie je poradiť sa so skúseným finančným sprostredkovateľom, ktorý pozná špecifiká poistenia podnikateľov.